Půjčky na vysoký úrok mohou dlužníky dovést do pasti, ze které vede jen zdlouhavá a bolestivá cesta ven. Lichva je nelegální a neetická praktika, kterou je nutné rozpoznat a které je možné se bránit. Poradíme vám, jak poznat lichvářskou půjčku a jaké kroky podniknout, abyste se lichvářské půjčky zbavili.
Riziko sjednaných půjček
Nepřeberné množství nabídek finančních produktů, může ukrývat riziko s dopadem na finanční stabilitu jednotlivců a celých rodin. Ačkoliv se legislativa snaží lichvářské praktiky omezit, s půjčkami na nepřiměřeně vysoký úrok se jednotlivci setkávají každý den. Je třeba vědět, jak rozpoznat lichvářskou půjčku, jaký úrok je považován za lichvu i jak se bránit kořistnickým praktikám lichvářů.
Co je to lichva?
Lichva je nezákonná a neetická. Je vymezena jako poskytnutí půjčky na neúměrně vysoký úrok, který převyšuje běžné zvyklosti trhu. Věřitel zneužívá nevědomosti, tíživé situace dlužníka, jeho neznalosti nebo neodbornosti. Lichva mu přinese obohacení a dlužníka dostane do ještě tíživější finanční situace.
Dlužník v tíživé situaci
Lichva se vyznačuje zejména nepřiměřeně vysokými úroky, splácení jistiny a vysokých úroků dostává dlužníka do tíživější situace, než v jaké byl před půjčkou. Lichvou jsou ohroženi především ti, kteří nemají dostatečnou bonitu k získání klasické bankovní půjčky. K půjčkám, které vykazují znaky lichvy patří i ty, které mají kromě vysokých úroků i skryté poplatky a dlužník nemá představu o celkové částce, kterou bude muset zaplatit. O lichvářských půjčkách se mluví jako o kořistnických půjčkách, které profitují ze slabé vyjednávací pozice dlužníka.
Kdy je úrok lichva?
Půjčka od lichvářů se vyznačuje vysokými úroky a nejasnými podmínkami. Lichvu reguluje občanský i trestní zákoník. Lichvář často úmyslně zatají všechny poplatky, které se s půjčkou pojí. Právní předpisy lichvu nevymezují konkrétní výši úroků, konkrétním násobkem úroků nebo předepsaným pravidlem. Existuje však rozsudek nejvyššího soudu, který lichvou označuje úrok, jež neodpovídá obecně uznávaným pravidlům a chování mezi lidmi a mravním principům společenského řádu. Lichvářským úrokem je taková výše úroků, která podstatně přesahuje úrokovou míru v době sjednání půjčky za obvyklou. Ta se stanovuje zejména s přihlédnutím k nejvyšším úrokovým sazbám uplatňovaným bankami při poskytování úvěrů nebo půjček. Z judikátu sp. zn. 21 Cdo 1484/2004.
V rozsudku se posuzovala úroková sazba ve výši 60 % ročně, kdy se úrokové rozpětí pohybovalo mezi 9 až 15,5 % ročně. Soud prohlásil smlouvu za neplatnou.
Jak poznat lichvu
Půjčka od lichvářů už je zmiňována ve starověku, dnes už máme pravidla a zákony, které se snaží lichvu odhalit a zamezit půjčování na vysoký úrok. Lichva má úrok stanovený za hranicí, kdy se nejedná o spravedlivý zisk pro věřitele. Úrok značně převyšuje běžné úrokové sazby v daném státě. Aby se lichvě zamezilo, zavedl se ukazatel RPSN, který musí promítnout všechny náklady půjčky. Pomocí RPSN se snadno odhalí lichva. Obvyklý úrok u spotřebitelských úvěrů se považuje v jednotkách, maximálně nižších desítkách procent. Půjčka od lichvářů bude mít v ukazateli RPSN uvedeny vysoké desítky, stovky nebo dokonce tisíce procent. Jsou také půjčky, u kterých RPSN nebude dokonce zveřejněno.
V praxi byly jako lichva označeny půjčky, kdy úrokové sazby přesahovaly komerční úrokové sazby o několik desítek procent. Dlužník byl vystaven neúnosnému finančnímu zatížení, půjčku z důvodu vysokých nákladů splácel jen s velkými obtížemi.
Půjčka od lichvářů
Lichvář má nejrůznější metody, jak vysoké úroky zamaskovat, jak obejít zákony nebo zastřít skutečné náklady úvěru. Například rozdělením celkové částky na různé poplatky, nabízením nízkého úroku v začátku splácení a následným navýšením nákladů, zasláním nového ceníku s aktualizovanými poplatky v průběhu splácení, plovoucí úrokovou sazbou a jejím zvyšováním během splácení nebo vysokými sankcemi za opožděné splátky a obrovskými administrativními poplatky.
Obecně by se dalo tvrdit, že půjčka překračující hranici 40 či 50% úroku a dalších nákladů je lichvářská. Dlužníci ovšem ze své neznalosti a finanční tísně často podepisují smlouvy o půjčkách s mnohem vyšší úrokovou sazbou.
Jak se pozná lichva. Půjčky jsou poskytovány:
-
Při zneužití tísně osob.
-
Se zneužitím nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti.
-
Výše úroků se posuzuje individuálně, při srovnání s běžnými cenami úvěrů lze už o lichvě uvažovat, pokud jsou sazby překročeny víc než dvojnásobně.
Ustanovení se nevztahuje na podnikatele, kteří uzavřeli smlouvu v rámci podnikání.
Jak se bránit lichvě
Při prokázání lichvy má druhá strana možnost žádat zrušení smlouvy a vrácení věcí do původního stavu. Náklady a konkrétní postup na vypořádání dluhu navrhne soud. Soud přistupuje k peněžitým sankcím vůči lichvářům, ke zrušení podnikatelské licence, nařizuje vrácení peněz dlužníkovi, ruší půjčky, které prohlásil za nelegální a může uložit nepodmíněné tresty.
Obrana proti lichvě:
-
Rozpoznat lichvářskou půjčku.
-
Odstoupit od smlouvy lze do 14 dní od uzavření písemnou výpovědí.
-
Kontaktovat právního zástupce.
-
Obrátit se na neziskové organizace, které radí při finančních potížích.
-
Podání žaloby na věřitele.
-
Oznámit podezření na lichvu orgánům činným v trestním řízení.
-
Podat žádost o zrušení smlouvy.
Je lichva trestná a jaký je trest za lichvu?
Lichva je ČR považována za trestný čin, pokud věřitel použil nepřiměřeně vysoký úrok a zneužil slabšího postavení dlužníka. Lichva je považována za trestný čin z důvodu negativního dopadu na dlužníky a také pro narušení transparentních a férových podmínek na finančních trzích. U trestného činu lichvy s využitím něčí rozumové slabosti (tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti) je možné uložit trest v podobě odnětí svobody na dva roky nebo potrestat pachatele zákazem činnosti.
Rozpoznejte lichvářské praktiky
Kromě vysokých úroků u půjček je negativním signálem minimum informací o podmínkách půjčky, nedostatek informací o celkové zaplacené částce, používání nesrozumitelných obratů a termínů ve smluvních podmínkách, vyvíjení nátlaku na rychlý podpis. Společnost nebude mít vybudovanou pevnou a dlouholetou pozici na trhu, nebude mít síť poboček kontaktních míst, fungující klientské linky atp.
Jaké důsledky má lichva? Půjčka narůstá
Lichvářské půjčky jsou extrémně rizikové. Vysoké náklady půjčky se při nesplácení zvyšují každý den, přidávají se nejrůznější sankce a poplatky. Dluhová zátěž roste a často je prvním krokem do dluhové spirály, kdy si dlužník sjedná další půjčku jen proto, aby mohl uhradit neúměrně vysoké splátky první půjčky. Skryté poplatky, které lichvářské půjčky často doprovázejí, mohou být dokonce vyšší než samotná úroková sazba, proto se některé nekalé praktiky nepodaří odhalit na první pohled.
Pomůže nebankovní půjčka. Lichva po refinancování
Alternativou nákladných půjček je bezpečná nebankovní půjčka s nízkými úroky. Dlužník, který se dostal do potíží se splácením a sjednal lichvářskou půjčku má zpravidla potíže prokázat dostatečnou bonitu a získat úvěr v tradiční bance. Pokud nemá možnost řešit situaci soudně a nemá prostředky na úhradu zesplatněného úvěru, může žádat u nebankovních společností o restrukturalizaci půjček nebo konsolidaci úvěru. Nákladný úvěr bývá okamžitě vypořádán a přestanou u něj narůstat sankce a poplatky. Je nahrazen novým úvěrem, u něj je možné vyjednat příznivější podmínky splácení.
Vybírejte nebankovní instituci, která dodržuje zákonné limity úroků, má transparentní podmínky a pomůže s refinancováním úvěru.
Co vás nejvíce zajímá
Lichva je poskytnutí úvěru za nepřiměřeně vysoké úroky nebo poplatky — podle § 218 trestního zákoníku se jedná o trestný čin.
Přidávají se netransparentní podmínky a poplatky, které hrubě neodpovídají poskytnuté službě. Lichváři žádají poplatky za posouzení předem, vyvíjejí nátlak na rychlé podepsání smlouvy, znemožňují klientům předčasné splacení a odstoupení od úvěru. U ZOXO platí fixní úroková sazba od 6,9 % p.a. Ceník poplatků je veřejný a volně ke stažení, stejně jako úvěrová dokumentace. Předčasné splacení je zdarma.
Zákon přesnou hranici úrokové sazby nestanoví. Lichva je definována jako půjčka nákladově nepřiměřená, výrazně přesahující obvyklé sazby a neodpovídající situaci dlužníka. V praxi jsou sazby od 20 do 30 % p.a. považovány za nepřiměřeně vysoké, nad 50 % p.a. prakticky vždy za lichvářské. ZOXO nabízí fixní sazbu od 6,9 % p.a. — srovnatelnou s náklady bankovních hypoték.
Ano. Lichva je v ČR trestným činem podle § 218 trestního zákoníku.
Pachatelům hrozí trest odnětí svobody až na 3 roky, při opakování nebo vyšší škodě až 8 let. Pokud se setkáte s podezřelou nabídkou, obraťte se na Českou obchodní inspekci nebo policii.
Podrobně si prostudujte podmínky smlouvy a kontrolujte nejen úrokovou sazbu, ale sazbu RPSN. Ta obsahuje všechny náklady úvěru. Před podpisem smlouvy ověřte pověst a reputaci věřitele. Seznamte se s ceníkem poplatků a informujte se o podmínkách předčasného splácení. Nikdy nepodepisujte smlouvu bez řádného prostudování, v časové tísni a pod nátlakem. Pokud máte pochybnosti, kontaktujte nezávislého finančního poradce nebo Českou obchodní inspekci.
Bezpečnou půjčku poznáte podle tří klíčových znaků: nízká úroková sazba a RPSN, veřejný ceník poplatků bez skrytých nákladů a možnost předčasného splacení. ZOXO je přímým poskytovatelem bez zprostředkovatelů — sazba od 6,9 % p.a., ceník poplatků je veřejně ke stažení a předčasné splacení je po 6 měsících zdarma.
Další důležité informace
Nebankovní půjčky
Nebankovní půjčku si můžete sjednat se splatností od šesti do třiceti šesti měsíců a v minimální částce 100 tisíc korun. Dobu splatnosti si lze zvolit v různé délce a tím upravit výši měsíční splátky půjčky.
Více informací
Výhodná půjčka s nízkým úrokem
Úrokové sazby našich půjček pro podnikatele s ručením nemovitosti jsou velmi výhodné. Úroková sazba začíná na úrovní 6,9 % a dohodnutá úroková sazby je vždy fixní, máte tedy jistotu nenavyšování splátek v průběhu trvání úvěru.
Více informací
Půjčka bez registru
Půjčku bez registrumůžete použít k jakémukoliv účelu, a to i k refinancování stávajících půjček, vyplacení společníků v podnikání nebo ke krytí okamžitých potřeb.
Více informací
Jakub Nečas
Autorem textu je Jakub Nečas. V oblasti nebankovního financování podnikatelů se pohybuje více než 10 let a v ZOXO se věnuje přímé práci s klienty od prvního kontaktu až po podpis smluv a výplatu úvěru. Ve svých článcích vychází z praxe a zaměřuje se na témata spojená s podnikatelskými úvěry, zástavou nemovitosti, refinancováním a financováním situací, které banky často odmítají. Jeho cílem je přinášet srozumitelné a užitečné informace, které podnikatelům pomohou lépe se zorientovat v možnostech financování.
Více o autorovi