Autor: Jakub Nečas Aktualizováno: 22. ledna 2025 Vytvořeno: 22. ledna 2025
Můžu splatit půjčku dříve? Ano, můžete. Jedna z velkých nástrah, které se váží k předčasnému splacení bankovní i nebankovní půjčky. Potencionální klienti se o možnost předčasného splacení zajímají málo nebo se spokojí s kusou odpovědí. Kolik předčasné splacení stojí? Žádejte jasnou odpověď.
Proč se platí za předčasné splacení
Věřitel si pro dluh rezervoval určitou částku v hotovosti a zároveň počítal s budoucím ziskem v podobě úroků a poplatků. Proto pociťuje ztrátu v případě předčasného ukončení úvěru a žádá kompenzaci.
Od roku 2016 platí úprava zákona o spotřebitelském úvěru, kde se pozice dlužníka zvýhodňuje. Dle uvedené novely nesmí poskytovatel úvěru bránit dlužníkovi v tom, aby předčasně splatil půjčku. Banky a úvěrové společnosti mají pouze nárok na náhradu vzniklých nákladů spojených s administrativním zpracováním předčasného splacení. Obecně by se mělo jednat o stokoruny. Pozor ale na to, že ne všechny úvěry jsou spotřebitelské.
Předčasné splacení úvěru znamená zaplacení dlužné částky v plné výši nebo zaslání mimořádné splátky nad rámec splátkového kalendáře. Po předčasném splacení máte nárok na snížení úroků a nákladů.
Pro příklad, kdybyste půjčku na 5 let splatili na konci prvního roku, bude vám účtován úrok a poplatky z půjčených peněz pouze za 12 měsíců.
Řada bankovních i nebankovních poskytovatelů nabízí předčasné splacení zcela zdarma. Tuto důležitou podmínku kontrolujte ve smluvní dokumentaci.
Pozor na nejasná sdělení poskytovatele půjčky
Každý bankovní i nebankovní subjekt poskytující půjčky, by měl jasně sdělit klientům, za jakých podmínek mají nárok splatit půjčku předčasně. Klauzule by měla být ukotvena ve smlouvě o úvěru, poplatek by měl být zřejmý i z ceníku. Bohužel to stále ještě není běžnou praxí.
Klienti se o možnost předčasného splacení úvěru nezajímají buď vůbec nebo se zajímají až v případě, kdy mají možnost předčasného splacení, ale smlouva už je uzavřená. Chybou je také to, že se spokojí s částečnou odpovědí a ujištěním, že mají možnost splatit úvěr dříve. Ano, mají, ale už nekontrolují, za jakých podmínek a s jakými poplatky budou úvěr splácet. Nezáleží na tom, zda je předmětem smlouvy bankovní nebo nebankovní půjčka, ustanovení o předčasném splacení kontrolujte vždy.
Přečíst ceník není dostatečné
Je možné, že poplatek za předčasné splacení nebude v ceníku přímo vypsán, ale bude skryt pod položkou sankce za změnu smluvních podmínek. U bankovních i nebankovních věřitelů dávejte pozor na tu část smlouvy, která uvádí podmínky a postup pro předčasné splacení. Do potíží při předčasném splacení se často dostávají klienti, kteří sjednávají půjčku bez registru nebo půjčku na exekuci. Jsou v tíživé finanční situaci a podmínkám smlouvy nevěnují pozornost.
Podmínky smlouvy si podrobně pročtěte, musíte jim rozumět. Pokud tomu tak není, nechejte si nejasná stanoviska vyložit a podrobně vysvětlit.
Stále více poskytovatelů půjček činí vstřícný krok ve vztahu ke klientům a nabízí předčasné splacení zdarma. Určitě takový benefit půjčky vítejte, flexibilní splácení je v turbulentní době, kdy jedinou jistotou je konstantní změna, tím nejlepším způsobem financování.
Podmínky předčasného splacení kontrolujte u nebankovek
U nebankovních poskytovatelů jsou velké rozdíly v podmínkách, za kterých poskytují půjčky. Proto jako první kontrolujte RPSN, celkové náklady úvěru. Setkáte se s výší nákladů v RPSN 0 % (například u první poskytnuté půjčky uhrazené včas), ale i s RPSN například 560 nebo 980 % (dokonce i vyšším). Další úskalí je v celkové výši poplatků, prostudujte si ceník. A to i v případě, že se sjednává hotovostní půjčka. Brno, Ostrava, Praha a jiná velká města dokonce umožňují předání hotovosti v obálce a formuláře o půjčkách obsahují minimum informací.
Pozornost věnujte sdělení, že nebankovní instituce neposkytují spotřebitelské úvěry. V takovém případě nejsou povinni postupovat podle ustanovení o předčasném splacení úvěru definovaném pro spotřebitelský úvěr. Vybírejte poskytovatele, který nabízí předčasné splacení zdarma.
Jak požádat o předčasné splacení
Pokud chcete úvěr splatit dříve, požádejte věřitele písemně o předčasné splacení úvěru. U některých společností můžete využít připravené tiskopisy pro tento účel. Do žádosti uveďte osobní údaje, číslo úvěrové smlouvy, číslo účtu, ze kterého odchází platby a prohlášení, ke kterému datu chcete úvěr splatit. Dále prohlášení o tom, zda máte zájem na částečném nebo úplném splacení půjčky. Poskytovatel vám ke konkrétnímu datu vyčíslí zůstatek úvěru a jakmile dojde k zaplacení, dostanete potvrzení o úhradě.
ZOXO si za předčasné splacení půjčky nic neúčtuje
ZOXO si zakládá na tom, že všechny půjčky, které klientům nabízí, je možné splatit předčasně. Půjčka s předčasném splacením má stejné podmínky pro všechny. Pokud jste klientem ZOXO alespoň 6 měsíců a řádně splácíte úvěr dle splátkového kalendáře, můžete svou půjčku kdykoliv a zdarma předčasně splatit.
Kolik si můžu půjčit?
Jakub Nečas
Autorem textu je Jakub Nečas. V oblasti nebankovního financování podnikatelů se pohybuje více než 10 let a v ZOXO se věnuje přímé práci s klienty od prvního kontaktu až po podpis smluv a výplatu úvěru. Ve svých článcích vychází z praxe a zaměřuje se na témata spojená s podnikatelskými úvěry, zástavou nemovitosti, refinancováním a financováním situací, které banky často odmítají. Jeho cílem je přinášet srozumitelné a užitečné informace, které podnikatelům pomohou lépe se zorientovat v možnostech financování.
Více o autorovi
Další články
Na co si dát u půjčky pozor?
Vždy je důležité pečlivě vybírat a důkladně číst podmínky půjčky. V žádné případě byste neměli nic podepisovat pod tlakem nebo v tísni.
Více informací
Jak začít podnikat?
Podnikat můžete začít kdykoliv, stačí se jen nebát. Začátek podnikání může být náročnou a stresující životní etapou. My vám ale ukážeme, jak začít jednoduše a efektivně.
Více informací