Autor: Jakub Nečas Aktualizováno: 5. června 2025 Vytvořeno: 5. června 2025
Navýšení půjčky je pomocí, když klient potřebuje více finančních prostředků, zejména v situacích, kdy se mění životní nebo podnikatelské plány. Správně nastavená výše úvěru pomáhá dosáhnout cíle bez zbytečných komplikací. Kdy se vyplatí půjčku navýšit a jak celý proces funguje? Odpoví vám podrobný průvodce.
Co je navýšení půjčky a kdy je výhodné
Při navýšení půjčky se stávající úvěr s odsouhlaseným limitem změní v půjčku s vyšším limitem.
Existující úvěrový rámec, který je k dispozici při současné úvěrové smlouvě, se zvýší. Navýšení půjčky se (podle poskytovatele) provádí buď formou dodatku a změny stávající smlouvy nebo prostřednictvím uzavření nové půjčky. Nová půjčka s navýšeným limitem poté nahradí původní půjčku.
O navýšení půjčky většina klientů uvažuje ve chvíli, kdy se jejich plány a představy změní, ačkoliv už mají půjčku sjednanou. Může se jednat o nenadálé výdaje, nečekané zdravotní komplikace nebo výpadek v příjmech ze zaměstnání nebo z podnikání.
Navýšení půjčky při investicích
K navýšení půjčky může dojít i v případě, že se objeví zajímavá investice nebo jsou třeba větší výdaje na úpravu bydlení. Ve světě podnikání může navýšení půjčky pokrýt rozšíření portfolia výrobků nebo služeb. Soukromé osoby navýšení půjčky často žádají v situacích, kdy jsou v procesu výstavby, rekonstrukce nebo koupě nemovitosti. Původní rozpočty se často mění a upravují, sjednaná půjčka není dostatečná na to, aby pokryla celý průběh prací.
Navýšení půjčky je efektivním řešením v případě, že koresponduje s finančními možnostmi žadatele.
Jak probíhá navýšení půjčky
Navýšení půjčky se sjednává u poskytovatele stávajícího úvěru. Změna může proběhnout úpravou stávající smlouvy nebo sjednáním nové půjčky. Způsob navýšení se mění podle poskytovatele půjčky.
Nová půjčka pokryje původní závazek, smlouva se ukončí a počíná běžet nová smlouva se zvýšeným limitem a za nově sjednaných podmínek. Naopak při změně smlouvy zpravidla zůstávají stejné podmínky, jako například úroková míra. Mění se ale výše splátky, současně se může upravit doba splácení.
Změna stávající smlouvy je administrativně jednodušším procesem, obvykle je rychle vyřízená a není nutné znovu procházet prověřením bonity a kompletním schválením půjčky. V případě, že jsou podmínky původní smlouvy nevýhodné, může být praktičtější sjednat nový úvěr a použít jej k refinancování dřívější půjčky. U nového úvěru je možné nastavit kompletně nové podmínky splácení.
Změna úvěru, refinancování, konsolidace
-
Navýšení půjčky – klient má dobrou úvěrovou historii, stabilní příjem, nechce měnit poskytovatele ani úrokovou sazbu u půjčky.
-
Refinancování půjčky – úrokové sazby nebo jiné podmínky nové smlouvy jsou pro klienta výhodnější, má zájem na tom, aby se upravily parametry splácení. Pak se původní půjčka nahrazuje při procesu refinancování novou půjčkou.
- Konsolidace půjčky – klient má více nevýhodných půjček, které chce ukončit. Původní úvěry se uhradí a pokračuje se ve splácení jediné nové půjčky na vyšší objem. Upravují se podmínky splácení.
Překlenovací úvěr
Kromě navýšení půjčky při rekonstrukcích, pořízení bydlení a výstavbě lze použít překlenovací úvěr. Je to zvláštní typ úvěru, který poskytují zejména stavební spořitelny. Používá se v době, kdy má klient uzavřenou smlouvu o stavebním spoření, ale dosud nesplnil podmínky pro poskytnutí řádného úvěru. Do doby splnění podmínek se poskytuje překlenovací úvěr, je nákladnější než běžný úvěr, ale méně nákladný než spotřebitelské úvěry, které se často při navýšení půjček využívají.
Aby byla překlenuta doba, kdy nejsou splněny podmínky pro poskytnutí jiného typu úvěru, se využívá například i předhypotečního úvěru. Je výhodný zejména při pořízení družstevního bytu do doby, než je byt převeden do osobního vlastnictví a je možné jej využít jako záruku pro poskytnutí tradičního hypotečního úvěru.
Kdy je možné navýšit půjčku
Půjčku je možné navýšit u stávajícího poskytovatele. Pokud se vyplácí původní úvěr novou půjčku, lze využít i nabídky jiného věřitele.
Klient, který řádně půjčku splácí a má stabilní příjmy, může požádat o navýšení půjčky prostřednictvím jednoduchého dodatku ke smlouvě. Často se mu možnost zobrazí automaticky v samoobsluhách a klientských zónách po určité době řádného splácení původní půjčky. Výhodou navýšení půjčky u stávajícího poskytovatele je jednoduché a rychlé vyřízení. Kromě toho může být výhodou zachování stejných podmínek půjčky, zejména nízké úrokové sazby.
Druhou možností je převedení půjčky k jiné společnosti. Převedení půjčky je výhodné, když nový poskytovatel nabízí nižší úrokovou sazbu, delší dobu splatnosti nebo vyšší úvěrový rámec. Při refinancování půjčky jinou půjčkou se původní úvěrová smlouva ukončí, zůstatek doplatí a začíná se splácet nový, výhodnější úvěr. Konsolidace je stejným postupem, rozdíl je pouze v tom, že se ukončuje více menších půjček a nahrazují se jednou novou půjčkou.
Výhody navýšení půjčky
Klient zůstává u prověřené instituce, se kterou má zkušenosti, zůstávají stejné úvěrové podmínky. Rychlé vyřízení, minimální administrativa.
Nevýhody navýšení půjčky refinancováním
Nový poskytovatel nabízí lepší podmínky, nižší úrokovou sazbu, delší dobu splácení, vyšší limit na půjčku.
Refinancování u ZOXO
Refinancování nevýhodných půjček u ZOXO má nespočet výhod. Úroková sazba je nejen nízká, ale především fixovaná po celou dobu splácení. Klient má jistotu, že se podmínky úvěrové smlouvy nebudou měnit. Při refinancování nebo konsolidaci je možné nechat se zastoupit v jednání s původními věřiteli a vyčkat, až budou nevýhodné závazky nebo půjčky s náročným splácením ukončeny a nahrazeny novou úvěrovou smlouvou.
Splácení nového úvěru je možné rozložit až na dvacet let, měsíční splátka poklesne na minimum. U nového úvěru lze zasílat mimořádné splátky a snížit si celkový dluh rychleji. Rovněž je možné později úvěr opětovně refinancovat.
Jaké podmínky musí být splněny při navýšení půjčky
Konkrétní podmínky podléhají typu úvěrové smlouvy a poskytovateli. Současně je rozdíl, zda se jedná o půjčku, která se řídí legislativními pravidly pro spotřebitelské úvěry nebo jiný typ půjčky. Jestliže se jedná o půjčku podléhající zákonu o spotřebitelském úvěru, má věřitel povinnost prověřit bonitu žadatele. Musí posoudit, zda je schopen půjčku splácet. Dokládají se příjmy, závazky, pracovní historie, kontroluje se úvěrová minulost v registrech.
Jednodušší schvalovací proces mají půjčky, které jsou řádně spláceny a stávající smlouva trvá alespoň několik měsíců. Pak se posouzení schopnosti splácet děje skrze obraty na účtu ke kterému je úvěr navázán.
U půjček vyššího objemu je nutný souhlas spoludlužníka nebo ručitele. Nad určitý úvěrový rámec musí s půjčkou souhlasit druhý z manželů.
Změna smlouvy má písemnou podobu a musí být podepsána všemi zúčastněnými stranami.
Na co si dát pozor při navýšení půjčky
Navýšení půjčky je pomocí, pokud se vyskytnou nečekané výdaje nebo zajímavé investiční příležitosti. Přesto může ukrývat rizika. Někteří poskytovatelé zaúčtují při změně půjčky vysoké poplatky. Za zpracování žádosti, vedení účtu, předčasné splacení původní půjčky aj. To může navýšení půjčky výrazně prodražit.
Jestliže se mění úvěrová smlouva, může úroková sazba poskočit výrazně vzhůru. Proto je důležité kontrolovat RPSN u nové nabídky.
Automaticky schválené navýšení půjčky přináší riziko při splácení. Klient nemusí správně vyhodnotit, zda je schopen zvýšené náklady na půjčku nést.
V neposlední řadě je třeba zmínit, že při navýšení půjčky rostou celkové náklady úvěru, zejména tehdy, pokud se mění úroková sazba a zároveň se prodlužuje doba splácení úvěru. Před sjednáním smlouvy je třeba zkontrolovat celkovou výši nákladů, kolik peněz za úvěr bude zaplaceno včetně všech úroků a poplatků.
Zjišťujte úvěrové možnosti
Navýšení půjčky pomáhá v mnoha životních situacích nebo během podnikání. Je ovšem důležité zvážit podmínky současné úvěrové smlouvy a aktuální finanční situaci. Zároveň je třeba porovnat podmínky původní půjčky s jinými poskytovateli, často je vhodným a výhodným řešením refinancování úvěrů a změna věřitele. Vždy je důležité kontrolovat sazbu RPSN a celkové náklady úvěru.
Užitečným nástrojem je kalkulačka půjčky, nabízí přehledný výpočet, zobrazí výši splátky i dobu splácení. Usnadňuje výběr vhodného produktu.
Při refinancování je nejlepším řešením vyplnit online žádost a nezávazně zjistit možnosti a podmínky nového úvěrového rámce.
Navýšení půjčky znamená doplnění stávajícího úvěru o další částku bez nutnosti podávat novou žádost — řeší se dodatkem ke smlouvě. Podmínkou je řádné splácení a dostatečná zástavní hodnota nemovitosti. Maximální výše navýšení se odvíjí od aktuálního LTV — půjčujeme do 70 % odhadní hodnoty nemovitosti. Například nemovitost v hodnotě 3 000 000 Kč pokryje celkový úvěr až do výše 2 100 000 Kč. O navýšení půjčky můžete požádat po 6 měsících řádného splácení. Podmínkou je dostatečná zástavní hodnota nemovitosti pokrývající nový úvěr do 70 % LTV — například nemovitost oceněná na 1 000 000 Kč pokryje úvěr maximálně do 700 000 Kč. Navýšení vyřídíme zpravidla do 5 pracovních dní od podání žádosti. Konkrétní možnosti navýšení projednejte s úvěrovým specialistou Jakubem Nečasem. Kontaktujte úvěrového specialistu Jakuba Nečase telefonicky nebo e-mailem a sdělte požadovanou výši navýšení. Zkontrolujeme aktuální hodnotu zastavené nemovitosti — hodnoty v čase kolísají — a do 24 hodin sdělíme zda je navýšení možné a za jakých podmínek. Vyřízení je rychlejší než první žádost, protože máme veškerou dokumentaci již k dispozici. Zpravidla je výhodnější navýšení původní půjčky. Nevyžaduje nový zápis do katastru nemovitostí, šetří se poplatek 2 000 Kč za zápis zástavního práva a proces se zkrátí o několik dní. Sjednání je celkově rychlejší a pohodlnější pro obě strany. V případě, že klient požaduje vysoké navýšení nebo současné upravení podmínek splácení, je někdy výhodnější nová půjčka. S úvěrovým poradcem klient porovná obě možnosti a vybírá se výhodnější postup. Ano. Při navýšení úvěru lze současně refinancovat stávající závazky — vše se sloučí do jednoho nového úvěru a splácíte jednu splátku. Výsledkem je jednodušší správa závazků a zpravidla může být i nižší celkové měsíční zatížení. Podmínkou je dostatečná zástavní hodnota nemovitosti pokrývající novou celkovou výši úvěru.Co vás nejvíce zajímá
Jakub Nečas
Autorem textu je Jakub Nečas. V oblasti nebankovního financování podnikatelů se pohybuje více než 10 let a v ZOXO se věnuje přímé práci s klienty od prvního kontaktu až po podpis smluv a výplatu úvěru. Ve svých článcích vychází z praxe a zaměřuje se na témata spojená s podnikatelskými úvěry, zástavou nemovitosti, refinancováním a financováním situací, které banky často odmítají. Jeho cílem je přinášet srozumitelné a užitečné informace, které podnikatelům pomohou lépe se zorientovat v možnostech financování.
Více o autorovi
Další články
Jak na vyčíslení půjčky
Při vyčíslení půjčky zjistíte přesnou výši aktuálního dluhu u poskytovatele úvěru. Vyčíslení půjčky je nezbytné například tehdy, pokud plánujete předčasné splacení půjčky, refinancování úvěru nebo jen pro přehled a pořádek v rodinném či firemním rozpočtu.
Více informací
Jak funguje překlenovací úvěr?
Překlenovací úvěr je specifický finanční nástroj. Díky němu je možné získat půjčku okamžitě, ještě dříve, než jsou splněny podmínky pro řádný úvěr ze stavebního spoření. Je to účelový úvěr se specifickou formou splácení. Jaké má výhody, alternativy a kdy se vyplatí? Známe odpovědi.
Více informací
Jak snížit daně?
Uplatnění odčitatelných položek od základu daně a slev na dani zaznamenalo řadu zpřísnění a změn. Stále však můžete na daních ušetřit desítky tisíc korun, pokud použijete správné odčitatelné položky a slevy na dani. Připravili jsme podrobného průvodce.
Více informací