PŘEDČASNÉ SPLACENÍ ZDARMA
Po 6 měsících řádného splácení můžete provést částečnou nebo úplnou splátku úvěru zcela zdarma.
Co to je anuitní splátka
Anuitní splátka je způsob splácení úvěru, kdy klient každý měsíc platí stejnou částku po celou dobu trvání půjčky. Tato částka zůstává neměnná bez ohledu na to, jak dlouho úvěr splácíte – ať už je to několik měsíců nebo několik let.
Z čeho se anuitní splátka skládá?
Anuitní splátka se skládá ze dvou hlavních složek: úroku a úmoru.
-
Úrok je částka, kterou platíte věřiteli jako odměnu za půjčení peněz.
-
Úmor je ta část splátky, která snižuje zbývající dlužnou částku.
Tyto dvě složky se v průběhu splácení mění, i když celková výše splátky zůstává stejná.
Podrobně najdete rozpis úhrady ve splátkovém kalendáři pro anuitní splácení.
Jak se složení splátky mění v čase?
Na začátku splácení tvoří úrok většinu anuitní splátky, zatímco úmor, tedy částka, kterou splácíte jistinu (původní půjčenou částku), je relativně malý. Postupem času se však tento poměr mění. Každým měsícem platíte méně na úrocích a více na jistině (finanční částka, kterou jste si půjčili a splácíte ji). To znamená, že čím déle splácíte, tím větší část splátky jde na snížení dlužné částky, a menší část na úroky.
Příklad anuitní splácení
Představme si, že jste si půjčili 120 000 Kč s dobou splácení 5 let (60 měsíců) a s roční úrokovou sazbou 6,9 % p.a. Každý měsíc budete platit anuitní splátku ve výši 2 370 Kč.
Zpočátku bude větší část této částky (například 1 680 Kč) směřovat na úroky a menší část (690 Kč) na splátku jistiny.
Postupně se však tento poměr mění – ve třetím roce bude například splátka úroku činit 442 Kč, zatímco splátka jistiny již bude 1 928 Kč.
Celkově během 5 let zaplatíte na úrocích 22 229 Kč, což je částka nad rámec samotné půjčené částky.
Rozdělení splátky v anuitním splácení
V tomto zobrazeném grafu je zachycen průběh splácení. Světle zelená plocha reprezentuje splátku úroků a tmavě zelená plocha splátku jistiny.
Postupné zaplacení dluhu
Ukázka postupného umořování dluhu v čase, kdy na konci doby sjednané půjčky se klient dostane na nulu a celý dluh má zaplacený.
Výhody anuitního splácení
Hlavní výhodou anuitního splácení je jeho předvídatelnost. Víte přesně, jakou částku budete každý měsíc platit, což usnadňuje plánování vašich financí. Tento systém je často využíván u hypoték a jiných dlouhodobých půjček, kde je důležitá stabilita měsíčních výdajů.
Jak vypočítat celkové náklady úvěru
Při výpočtu celkových nákladů na úvěr je třeba zohlednit nejen úroky, ale také další poplatky, které mohou být spojeny s půjčkou, například poplatky za vyplacení půjčky nebo administrativní náklady. Tyto náklady se započítávají do tzv. roční procentní sazby nákladů (RPSN), která poskytuje lepší obrázek o celkových nákladech úvěru.
Pokud se rozhodujete o úvěru, je důležité si všechny tyto faktory pečlivě spočítat, abyste měli jasnou představu o tom, kolik vás úvěr skutečně bude stát.
Anuitní splácení nabízí jednoduchý a přehledný způsob, jak splácet dluhy postupně a srozumitelně. Ačkoliv se poměr mezi úrokem a úmorem mění, jistota stejné měsíční splátky může být pro mnoho lidí klíčová pro udržení finanční stability.
Shrnutí pojmů:
Úrok – odměna věřiteli za půjčku, o tuto část se nesnižuje zůstatek úvěru.
Úmor – splátka úvěru, o tuto část se snižuje dlužná částka.
Celkové náklady úvěru
Abyste správně stanovili celkové náklady úvěru, je třeba kromě úroku připočíst i poplatky. (například za vyplacení půjčky, poplatek na katastru nemovitostí aj.). Kompletní ceník poplatků je k dispozici na stránkách a samozřejmě i vždy před podpisem smlouvy.
Připočtením úroků spočítáte sazbu RPSN.
Vzory dokumentů k anuitní splátce půjčky
Upravuje podmínky úvěru, včetně výše úvěru a úroků.
Popisuje zajištění úvěru nemovitostí.
Stanovují rámec odpovědnosti mezi poskytovatelem a klientem.
Přehled všech souvisejících poplatků.
Půjčka na exekuce s možností předčasného splacení ZDARMA
Poskytujeme výhodné půjčky na území celé České republiky. Půjčka je nastavena tak, abychom mohli klientům nabídnout nízký úrok!
Více informací
Půjčka ihned
Půjčka na vyplacení exekuce je velmi rychlá a celé vyřízení a vyplacení půjčky jsem schopni za vás vyřídit do druhého dne.
Více informací
Na co si dát pozor při sjednávání půjčky?
Na trhu se pohybuje velké množství poskytovatelů nebankovních půjček a orientovat se v nich je problematické. Zde popisujeme několik důležitých věcí, na které si musíte dávat POZOR!
Více informací
Postup získání ZOXO půjčky
Co vás nejvíce zajímá
Anuitní splácení: každý měsíc hradíte stejnou pevnou splátku obsahující úrok i část jistiny. Dluh se každý měsíc snižuje. Vhodné pro dlouhodobé úvěry až 20 let. Balonové splácení: hradíte pouze úroky a jistinu (celou výši půjčky) splatíte v poslední splátce. Měsíční zatížení je výrazně nižší — vhodné jako překlenovací nebo krátkodobé řešení. Více si podrobností si můžete přečíst zde.
Ano. Během splácení je možné dohodnout změnu režimu splácení. Z anuitního lze přejít na balonové a naopak, z balonového na anuitní. Anuitní splácení rozkládá závazek rovnoměrně na celé období. Balonové splácení snižuje finanční zatížení v průběhu splácení a odkládá úhradu celé jistiny do budoucna. Je vhodné pro ty, kdo očekávají jednorázovou platbu, například z dědictví, prodeje majetku, vypořádání finančních podílů v podnikání atp.
Úrok se počítá postupně z dlužné částky. Na začátku splácení je dluh nejvyšší, proto je nejvyšší i úrok. Postupně se část peněz splácí a přepočítává se úrok. Uvnitř splátky se z měsíce na měsíc snižuje poměr mezi úrokovou částí a splacenou jistinou ve prospěch splácené jistiny. V prvních měsících jde tedy velká část splátky do úroků a ke konci splácení se hradí především jistina.
Úrok se přepočítá po každé zaplacené splátce a zbývající část se vždy použije na snížení jistiny. Postupně se dluh zmenšuje a věřitel počítá další úrok z nižší částky. Každá splátka vede ke snížení úroku v další splátce. V pozdějších měsících, nebo letech, se většina peněz používá na samotné splácení dluhu a úrok je z velké části zaplacen.
Při prvních úhradách jde většina splátky do úroků, protože se úrok počítá z celkové výše dluhu. Splátka je vždy stejná, ale složení splátky se mění. S vysokým dluhem na začátku jsou i vysoké splátky úroků a na jistinu zbývá menší část peněz, proto se dlužná částka zpočátku snižuje velmi pomalu. Později, až je zaplacena velká část úroků, začínají splátky směřovat ve prospěch jistiny.
Ano. Délka splácení má zásadní vliv na to, jakou část splátky tvoří úrok a jaká část směřuje na úhradu jistiny. Při dlouhé lhůtě splácení jsou měsíční splátky nižší, ale velkou část z nich tvoří úroky. Klient zaplatí na úrocích více, rostou celkové náklady na půjčku. U krátké doby splácení jsou splátky vysoké, ale samotný dluh se splácí rychleji, protože se nehradí tak vysoký (celkový) úrok.
Anuitní splácení bývá nevýhodné zejména ve dvou případech. U dlouhodobých úvěrů na desítky let, kdy splátky úroků mohou dokonce znásobit jistinu. Druhým případem je situace, kdy se klient rozhodne vkládat mimořádné splátky ve chvíli, kdy už je velká část úroků zaplacena a hradí se především jistina. Pak je lepší zůstat u stávajících splátek a peníze určené na mimořádné splátky raději investovat.
Jakub Nečas
Autorem textu je Jakub Nečas. V oblasti nebankovního financování podnikatelů se pohybuje více než 10 let a v ZOXO se věnuje přímé práci s klienty od prvního kontaktu až po podpis smluv a výplatu úvěru. Ve svých článcích vychází z praxe a zaměřuje se na témata spojená s podnikatelskými úvěry, zástavou nemovitosti, refinancováním a financováním situací, které banky často odmítají. Jeho cílem je přinášet srozumitelné a užitečné informace, které podnikatelům pomohou lépe se zorientovat v možnostech financování.
Více o autorovi